Hírek

Sokan azt gondolják, hogy a 18. életkor betöltését követően – vagyis a nagykorúság elérésétől – bárki kaphat banki hitelt, feltéve persze, hogy megfelel az alapvető feltételeknek. Ilyen például az elegendő mértékű igazolt jövedelem megléte, vagy hogy legalább 3 hónapja dolgozzon a jelenlegi munkahelyén, ahol természetesen nem állhat próbaidő vagy éppen felmondás alatt.

De meghiúsíthatja a hitelfelvételt az is, ha valaki szerepel a rossz adósokat nyilvántartó KHR adatbázisban, hiszen ki adna hitelt olyannak, aki egy vagy több korábbi adósságát nem tudta szerződés szerint teljesíteni.

Ugyanakkor hiába felel meg valaki 18 évesen a hitelképességi feltételeknek, nem mindenütt fog személyi hitelt kapni, ugyanis a nagyobb hazai bankok közül csak három hitelez ilyen korban. A többiek 20-25 éves kortól fogadják be az igénylést, de olyannal is találkozhatunk, hogy 25 éves kor alatt adóstárs bevonására van szükség. Maga az életkor a felvehető hitel összegét egyébként nem befolyásolja, vagyis, ha valaki hitelképes, akkor a jövedelme alapján akár 10 millió forintot is kaphat.

A fiatalok hitelhez jutási lehetőségét segíti az is, hogy ők 25 éves korig egyáltalán nem fizetnek személyi jövedelemadót, emiatt magasabb a bank felé igazolható nettó jövedelmük. 400 ezer forintos bruttó bér esetében például ez 60 ezer Ft plusz bevételt jelent, így nettó 266 ezer Ft helyett máris 326 ezer Ft lesz a nettó jövedelmük.

Ez azért lényeges, mert az úgynevezett JTM-korlát (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) meghatározza, hogy adott nettó jövedelemmel legfeljebb mekkora hiteltörlesztő vállalható be. Eszerint egy személyi kölcsön esetében – valamint az ugyancsak fedezet nélküli Babaváró hitelnél – 500 ezer forint nettó jövedelem alatt 50%, míg félmillió forinttól 60% fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. A példánkban szereplő 266 ezer forint nettó jövedelem tehát 133 ezer Ft havi törlesztőt, míg a 326 ezer Ft jövedelem 163 ezer forintot bír el.

Ezzel együtt pedig értelemszerűen nő a felvehető hitel maximuma is. Egy 22 éves hiteligénylő 266 ezer Ft nettó jövedelemmel – ha nem szerepel a KHR adatbázisban rossz adósként, nem áll próbaidő alatt, határozatlan munkaszerződéssel dolgozik már legalább 3 hónapja –

• 3 éves futamidőre 4,3 millió Ft,
• 5 éves futamidőre 6,7 millió Ft,
• míg 7 évre 8,7 millió forintot tud most felvenni szabad felhasználásra.

326 ezer Ft-os nettóval már más a helyzet, ekkora jövedelemmel

• 3 évre 5,2 millió Ft,
• 5 évre 8,2 millió Ft,
• míg 10 éves futamidőre 10 millió Ft a felvehető hitel maximuma.

A fiatalok számára azért jelent sok esetben megoldást a személyi kölcsön és a Babaváró hitel, mert ezek úgynevezett fedezet nélküli hitelek, vagyis ingatlanfedezet bevonása nélkül is felvehetők. A bank kizárólag az igazolt jövedelem alapján dönt az igénylésről.

Fontos különbség ugyanakkor, hogy a Babavárót kizárólag házasok vehetik fel, illetve az állami támogatásnak számos más feltétele is van, amelyek közül, ha csak egyet is nem teljesít a pár, akkor komoly pénzügyi szankciókra számíthatnak. A személyi hiteleknél az egyetlen elvárás, hogy a szerződésben vállaltak szerint fizesd a hiteled, aminek kamata szinte minden esetben fix, így a havi törlesztőid a futamidő végéig változatlanok maradnak.

Természetesen a személyi kölcsön és a Babaváró hitel akár kombinálható is – mint ahogy a Babaváró hitel és a lakáshitel is -, ám ilyenkor célszerű lehet olyan hitelszakértő segítségét kérni, aki jól ismeri a bankok hitelbírálati gyakorlatát, növelve a sikeres igénylés esélyét.